Centre Foundation (HSCF)
Fenntartható Jövő Mikrohitel Program
A társadalmi célú mikrofinanszírozás törvényi rendezése és a hozzá kapcsolódó, EIF-garanciával fedezett program – háttéranyag a 2026. augusztus 10-i egyeztetéshez.
Minden számadat forrásmegjelöléssel szerepel; a modellezett értékek tervezési feltevések, nem vállalások. A publikált és a megállapodásban rögzítendő paramétereket következetesen elválasztjuk.
Miért releváns a tárca számára most
A 2004-ben kijelölt út végigvitele
A tárca jogelődjének (GKM) munkabizottsága 2004-ben írásban rögzítette: állami alap létrehozása „csak törvénnyel történhet. Így ezt rendezni kell.” A rendezés azóta – huszonkét éve – várat magára; a kidolgozott törvényjavaslat-tervezet ezt a dokumentáltan félbehagyott állami rendezési szándékot viszi végig.
Tényalap a folyamatban lévő feltáráshoz
A tárca 2026. május 11-i, az Országos Mikrohitel Alap helyzetére vonatkozó adatbekérése jelzi, hogy a rendezés állami oldalon napirenden van. Az Átfogó Tanulmány elsődleges forrásokra – közzétett beszámolókra, bírósági iratokra, minisztériumi emlékeztetőkre – épülő tényalapot ad, a törvényjavaslat pedig kikényszeríthető feltárási garanciákat (29., 37., 42. §).
KKV-stratégiai illeszkedés
A termékcsalád a KKV-alstratégia „lépcsőzetes mikrohitel-portfóliójának” végrehajtása. 2023-ban 890 046 működő mikrovállalkozás adta a működő vállalkozások 95,7%-át (KSH STADAT 9.1.1.8.); a program a lépcső legalját célozza, és kiegészíti a méretugrást célzó kormányzati programokat – összhangban az 1239/2026. (VIII. 3.) Korm. határozat célzási logikájával.
Kik vagyunk – tevékenységünk
A Magyar Fenntarthatósági Központ Alapítvány (MFKA) a társadalmi célú mikrofinanszírozás hazai szakmai szervezete: a vármegyei vállalkozásfejlesztési alapítványokra épülő, 1992 óta megszakítatlanul működő hálózati gyakorlat továbbvivője, a Magyar Mikrofinanszírozási Hálózat konzorciumvezetője. Az Alapítvány a European Microfinance Network (EMN) tagja és a Microfinance Centre (MFC) szakmai partnere; működési kerete a mikrohitelezés európai magatartási kódexe (CoGC). A végrehajtás Hub & Spoke modellben történik: központosított infrastruktúra és kockázatkezelés, decentralizált, helyi ügyfélkapcsolat és mentorálás.
A program három pillére
EIF-garancia – pontosan mit ad és mit nem
Felső határos portfóliógarancia: garanciaráta legfeljebb 80%, plafonráta legfeljebb 30%, ügyletenként legfeljebb 50 000 EUR; a 10 millió EUR-s keret tervezési horgony. A publikált feltételek szerinti értékek – a tényleges paramétereket az EIF-fel kötendő egyedi garanciamegállapodás rögzíti. A közvetítő számára díjmentes, előnye teljes egészében az ügyfélé (Transfer of Benefit); az állami viszontgarancia-keretet nem érinti. Jelentkezési ablak: 2027. június 30-ig.
Kétprogramos szerkezet
A garantált hitel önmagában teljes értékű, vissza nem térítendő elem nélküli termék. A teljesítményhez kötött tőkeátvállalás a hitelprogramtól jogilag és forrásoldalon elkülönített nemzeti programból történik; a kísérő komponens (tőkeátvállalás + kötelező BDS) kizárólag uniós programoktól mentes nemzeti forrásból finanszírozható. Állami támogatási kezelés: végső kedvezményezetti szinten de minimis ((EU) 2023/2831), a vissza nem térítendő elemek de minimis, illetve GBER-keretben (19. §).
Törvényi keret – tárcaszintű kontrollal
A kidolgozott törvényjavaslat-tervezet a tevékenység szabályait (akkreditáció, betétgyűjtési tilalom, kötelező szabályzati rend és társadalmi hatásmérés) és a közcélú források célhoz rendelését rögzíti. Az eljáró hatóság a gazdaságfejlesztésért felelős miniszter (23. §), a végrehajtás felügyeletével (47. §) és a koordinátori megfelelés rendszeres, közzétett felülvizsgálatával (24. § (2)–(3)).
A termékcsalád
| Paraméter | Junior Start | Senior Start | Hazatérő |
|---|---|---|---|
| Célcsoport | 30 év alatti indulók | 30+ indulók, újrakezdők, kényszervállalkozók | külföldről hazatelepülők |
| Hitelösszeg | 1–5 M Ft (1. szint), max. 19,9 M Ft (2. szint) | max. 15 M Ft | max. 19,9 M Ft |
| Türelmi szakasz (0% kamat, nincs tőketörlesztés) | 24 hónap | 12 hónap | 6 hónap |
| Fix kamat a türelmi szakasz után | 3,0% | 3,5% | 4,0% |
| Tőkeátvállalási vizsgálat | a futamidő 60%-ánál (87. hónap) | 70% (101. hónap) | 80% (116. hónap) |
Közös elemek: 144 hónap futamidő, annuitásos törlesztés, ingatlanfedezet kikötése tilos – egyetlen jogi biztosíték a többségi tulajdonos készfizető kezessége; a gyorsabb törlesztés a vizsgálati pontot arányosan előrehozza. Kiegészítő, nem garantált, 10 éves vonal: Zöld, Zöld Közösség, Classic. A kötelező üzletfejlesztési szolgáltatás (BDS) a kockázatkezelés első vonala – finanszírozása a nemzeti komponensből történik, az ügyfelet nem terheli. (Programme fiche 4. pont.)
A visszaforgó modell és a költségvetési logika
A forrásoldal négy, egymást nem helyettesítő elemre épül (Átfogó Tanulmány X.8.):
Két szintet különböztetünk meg: a törvény az indokolás szerint közvetlen központi költségvetési kiadással nem jár – a vagyonrendezés meglévő célvagyont rendez. A program kerete ettől elkülönülő, évente nevesített döntés: indulás nagyságrendileg 0,5 milliárd forint, az első öt év a garanciakerethez igazított pályán mintegy 8,2 milliárd forint – tervezési feltevés (a szerzők számítása, 2026. augusztus).
Az alappálya tizenöt év alatt 6 872 finanszírozott mikrovállalkozást és ~6 700 becsült munkahelyet mutat, 8,7 millió forint közpénzköltséggel vállalkozásonként és 9,0 millió forinttal munkahelyenként (tervezési feltevés, Tanulmány X.9.) – e fajlagos mutatók más beavatkozásokkal való összevetését a program maga kezdeményezi.
Javasolt napirend a 2026. augusztus 10-i egyeztetéshez
az Átfogó Tanulmány és a fejezetenkénti forrásjegyzék átadása; munkaszintű adat- és tényegyeztetés megindítása a tárca által megkezdett feltárási szálhoz – a törvényjavaslat ehhez kikényszeríthető garanciákat ad (29. § vagyonkimutatás és okfeltáró könyvvizsgálat, 37. § közforrás-vélelem, 42. § ügyvivő vagyonfelügyelő).
kész, egységes szerkezetű normaszöveg-tervezet és indokolás alapján, a tárca szakapparátusával.
összegek nélkül – az 1083/2006/EK rendelet 78. cikk (7) szerinti kkv-célú újrafelhasználási kötelezettség alapján; az összegszerűsítés hivatalos adategyeztetés dolga.
a társadalmi célú mikrohitel-pillér közös kialakítása – a kész, uniós garanciára előkészített rendszer alapul vételével, párhuzamos infrastruktúra kiépítése nélkül.
a hálózattal szembeni követelésérvényesítés felfüggesztése a rendezés időtartamára, a végrehajtói kapacitás megőrzése érdekében; a találkozón ismertetjük az EIF-egyeztetés ütemtervét is (jelentkezési ablak: 2027. június 30.).
Készültség és nyitott kérdések
Készen áll
- EIF-fel egyeztetés alatt álló termékdokumentáció
- kidolgozott, egységes szerkezetű törvényjavaslat-tervezet
- működő vármegyei hálózat és CREDINFO-rendszer
- SEIMP hatásmérési terv, előre rögzített indikátorokkal
- CoGC szerinti formális minősítés: felkészülés folyamatban
Szándékoltan nyitott – a döntésig így kezeljük
- az EIF-garanciamegállapodás végleges paraméterei és a keret nagysága
- a többéves kiadási keret és az egységköltség-célértékek
- a tőkeátvállalás végleges arányai és addicionalitási szűrője
- az alkotmányossági és állami támogatási (köztük SGEI-) szakvélemények – lezárulásuk az indulás feltétele
E nyitottságok jelzése szándékos: kommunikációs alapelvünk, hogy publikált maximum és megállapodásban rögzítendő paraméter nem keverendő össze, a modellezett értékek pedig tervezési feltevések, nem vállalások.